Srovnání ceny
Půjčka se zástavou nemovitosti ještě dnes【listopad 2024】
Chcete si půjčit částku ve výši statisíců nebo dokonce milionů korun korun? V tom případě se obvykle neobejdete bez zástavy nemovitosti, případně movitého majetku. Nechcete-li peníze využít na stavbu nebo rekonstrukci bydlení, poohlédněte se po neúčelových úvěrech, které poskytují i nebankovní společnosti. Zjistěte, jak půjčka se zástavou nemovitosti funguje v praxi.
Základní přehled o půjčce se zástavou nemovitosti
Půjčka oproti zástavě nemovitosti je poskytována bankami i soukromými firmami. Půjčíte si nižší či vyšší statisíce korun a ručit budete právě nemovitostí. Úvěr může být účelový i neúčelový. Účelovou půjčku je možné využít pouze na uhrazení rekonstrukce či nové stavby. Neúčelový úvěr využijete, na co chcete a potřebujete. U půjčky na cokoliv však musíte počítat s vyššími úroky i poplatky.
Co znamená se zástavou nemovitosti v kontextu půjčky se zástavou nemovitosti?
Se zástavou nemovitosti znamená, že abyste na půjčku dosáhli, musíte ručit nemovitým majetkem. Zastavená nemovitost se musí nacházet na území České republiky a vedena v katastru nemovitostí. Jakmile s věřitelem podepíšete zástavní smlouvu, samotná zástava ve prospěch věřitele se vloží i do katastru. Až půjčku splatíte, zástava bude samozřejmě zrušena.
Vzali jsme všechny půjčky do výplaty na paškál a ohodnotili je
Zažádali jsme si o více než 20 půjček a vytvořili jsme obsáhlé srovnání napříč desítkami parametrů v 5 kategoriích – kolik stojí, jak je to jednoduché a rychlé a zda je vše férové a transparentní.
Porovnání půjčky se zástavou nemovitosti s jinými alternativami
Půjčka oproti zástavě nemovitosti má dlouhodobý charakter. To znamená, že ji splácíte 10 let a déle (lze ji však splácet i kratší dobu, chcete-li). Účelový úvěr je z hlediska úroků, RPSN sazby a poplatků výhodnější. Půjčku si sjednáte buď přímo na pobočce banky nebo soukromé instituce a také online, třeba přes online srovnávače.
Oblíbená je i půjčka na auto. Půjčíte si vyšší desítky tisíc korun s tím, že můžete ručit například svým starým autem. Poté, kdy půjčku splatíte, auto vám věřitel zase vrátí. Taktéž tento typ půjčky si zařídíte i po internetu do pár minut.
Jestliže si vystačíte s nižší půjčkou, pak si lze požádat o bezúrokovou půjčku zdarma. Ta je dostupná pro prvožadatele a pouze u některých bankovních a soukromých společností. Neplatíte žádné úroky a někdy ani poplatek za sjednání úvěru.
Rychlá půjčka, u níž získáte peníze ještě dnes, je vhodná pro lidi, kteří se ocitli v neočekávané situaci a okamžitě potřebují menší výpomoc. Tak mohou rychle uhradit například léky, složenky nebo pořídit základní potraviny. Podobná je půjčka do výplaty ihned. Ve chvíli, kdy chcete hotovost, volíte si, kam vám bude doručena sjednaná půjčka, do trafiky, sázkové kanceláře či na benzínku? Výběr je na vás.
VÍTE, ŽE: Máte-li v plánu pořídit si z půjčky družstevní byt, nelze na tento účel použít klasický hypoteční úvěr. Družstevní podíl totiž nebývá pro poskytovatele půjčky (především banky) dostatečným krytím.
Přistupujte k půjčkám s rozvahou
Než se rozhodnete pro půjčku, zvažte, zda jsou tyto extra peníze skutečně nezbytné. V situaci, kdy už máte jiné dluhy nebo se potýkáte s exekucí, by mohla být další půjčka spíše problémem než řešením.
Proč je půjčka populární
Kdo si chce půjčit statisíce korun a vlastní nemovitost na území Česka, představuje pro něj tato půjčka ideální variantu. Některé společnosti dokonce nabízejí sjednání úvěru do 48 hodin. Je-li vaše situace opravdu akutní, je možné vyplatit hotovost nebo peníze na bankovní účet ještě dnes.
Výhody půjčky se zástavou nemovitosti versus nevýhody ⚖️
✅ relativně nízká úroková sazba
✅ půjčku splácíte 10 let a déle (dle svého výběru)
✅ úvěr si sjednáte i z domova nebo z práce
✅ nemovitostí ručíte jen do výše úvěru
❌ ne všechny nemovitosti jsou k zástavě vhodné
❌ nebudete-li půjčku splácet, o nemovitost můžete přijít
❌ obvykle platíte poplatek za předčasné splacení úvěru
❌ hůře se vám bude získávat případný další úvěr
Proč vám zamítli půjčku?
Nenechte se odradit a zjistěte, jaké kroky podniknout pro zvýšení své bonity a jaké alternativní možnosti máte.
Na co si dát pozor při hledání a využívání půjčky
Některé úvěrovky požadují ručení majetkem i v případě menších půjček. Většinou jde o lichváře, jejichž smlouvy jsou postaveny na tom, aby vás o nemovitost připravili. Proto si vždy zkontrolujte, zda věřitel vlastní licenci od České národní banky. Také si půjčky ověřte a porovnejte mezi sebou, abyste zjistili, za jakou průměrnou RPSN sazbu se nabízí. Nezapomeňte si přečíst recenze a hodnocení předchozích klientů.
NEZAPOMEŇTE NA: Je dobré sjednat si pojištění ztráty schopnosti splácet. Tak budete z obliga, pokud náhodou nebudete moci z jakéhokoliv důvodu půjčku splácet. Vždy však myslete na budoucnost a budujte si finanční rezervu na horší časy.
Tipy a triky pro maximální využití půjčky se zástavou nemovitosti
Půjčky se zástavou bytu nebo domu jsou rizikové. V tom nejhorším možném případě můžete o nemovitost i přijít. Dobře si rozmyslete, jestli půjčku potřebujete. Vždy si půjčujte jen na to, co doopravdy potřebujete, co se časem zhodnocuje a co má delší životnost než délka trvání půjčky.
Nikdy nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Úvěrovou smlouvu si důkladně prostudujte, nejlépe s někým, kdo se v této právní problematice vyzná. Pokud na vás úvěrová firma vyvíjí tlak, abyste smlouvu podepsali co nejrychleji, raději ji nepodepisujte vůbec. Je to jeden z varovných signálů signalizující lichvářské praktiky.
Máte dost vyplňování jedné žádosti o půjčku za druhou?
Vyřešte to jednoduše – stačí vyplnit jediný formulář a my za vás zjistíme, které úvěrové společnosti jsou vám ochotné opravdu půjčit. Pak už si jen vyberete tu nejlepší pro vás.
Závěr
Půjčka se zajištěním nemovitostí je dlouhodobý úvěr bankovního či nebankovního charakteru. Půjčíte si online i na pobočce stovky tisíc korun či několik milionů. Velkým rizikem je však ztráta nemovitosti v případě nesplácení půjčky. Raději si sjednejte pojištění schopnosti splácet.
Nejčastější otázky
Co je RPSN a proč je občas zavádějící?
RPSN označuje roční procentuální sazbu nákladů, která reflektuje celkové výdaje spojené s čerpáním půjčky. Ukazuje, kolik procent navíc zaplatíte z celkové sumy půjčky za jeden rok. Hodnota RPSN 10 % například značí, že přeplatek za půjčku během roku bude deset procent z půjčené částky. Tato sazba zahrnuje vše od úroků po různé poplatky, jako jsou ty za sjednání úvěru, správu účtu a čerpání finančních prostředků. U krátkodobých půjček, jako jsou výplatní půjčky nebo mikropůjčky, může být RPSN matoucí, protože vysoké měsíční poplatky mohou způsobit, že roční náklady vypadají nepřiměřeně velké. V takových případech je doporučené spíše se zaměřit na celkovou částku přeplatku, což poskytuje jasnější obrázek o finanční zátěži úvěru.
Jak dlouho je záznam v registru a jak se z registrů dostat?
Záznamy v registru dlužníků mají různou dobu trvání a postup pro jejich vymazání se liší podle typu registru a příčiny zápisu.
Obecně platí pro registru SOLUS a NRKI: Po splacení dluhu je záznam obvykle uchováván až tři roky. Specificky pro dluhy telekomunikačním operátorům může být tato doba kratší, obvykle jeden rok.
Výmaz z registru po insolvenčním řízení: V případě insolvence je záznam uchováván déle, a to pět let po ukončení insolvenčního řízení.
Postup pro vymazání záznamu: Po zaplacení dluhu můžete požádat o vymazání záznamu, ale proces může vyžadovat, aby věřitel zrušil veškeré smluvní vztahy a souhlas se zpracováním osobních údajů. Některé registry, jako NRKI a SOLUS, však stále mohou údaje poskytovat i po odebrání souhlasu, díky legislativním změnám, které to umožňují.
Kde si půjčit, když mám exekuci?
Pokud máte exekuci, získání půjčky od běžných bank je prakticky nemožné, protože tyto instituce nesjednávají úvěry pro předlužené klienty. Jednou z mála možností je obrátit se na nebankovní společnosti. Tyto firmy nabízejí úvěry i lidem v exekuci, ale je třeba počítat s vyššími úroky a poplatky. Nebankovní půjčky často neberou v úvahu negativní záznamy v registru dlužníků a jejich schválení bývá individuální.
Jaký potřebuji příjem na půjčku?
Pro získání půjčky je důležité splňovat určité příjmové podmínky, které se liší podle typu půjčky a poskytovatele:
Bankovní půjčky: Banky obvykle vyžadují stabilní a pravidelný příjem. Minimální požadovaný příjem může být různý, ale často platí, že celkové měsíční splátky nesmí přesáhnout 50 % vašeho čistého příjmu. Například, pokud máte čistý příjem 20 000 Kč měsíčně, maximální měsíční splátka půjčky by měla být do 10 000 Kč.
Nebankovní půjčky: Tyto instituce mohou být flexibilnější, ale i zde je třeba doložit alespoň minimální příjem. U menších půjček před výplatou mohou být nároky na příjem nižší, avšak stále je nutné prokázat schopnost splácet.
Hypotéky: Česká národní banka stanovila, že celková výše vašich dluhů nesmí přesáhnout 8× vaše čistá roční mzda. Kromě toho nesmí měsíční splátky hypotéky přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu.
Co dělat, když mi zamítnou půjčku?
Vyhledejte alternativní možnosti půjček.
P2P půjčky: Pokud vám byla zamítnuta půjčka v bance, zvažte P2P půjčky (půjčky mezi lidmi), které mohou nabízet výhodnější podmínky a přístup k financím mimo tradiční bankovní sektor.
Žádost u jiné instituce: Každá finanční instituce má své vlastní kritéria pro schvalování půjček. Zkuste podat žádost u jiné banky nebo nebankovní společnosti, která může mít méně přísné podmínky.
Půjčky bez registru: Někteří poskytovatelé nabízejí půjčky bez nahlížení do registrů dlužníků, což může být výhodné, pokud máte záznam v registru.
Jaké doklady musím doložit k žádosti o půjčku?
Doklady totožnosti: Budete potřebovat platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, například cestovní pas, řidičský průkaz nebo rodný list. Pro cizince jsou požadovány doklady jako cestovní pas a potvrzení o povolení k pobytu.
Potvrzení o příjmu: Zaměstnanci dokládají příjem potvrzením od zaměstnavatele a výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce. Podnikatelé musí předložit daňové přiznání za poslední rok.
Další doklady: V některých případech mohou být požadovány i další dokumenty, jako například potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu, důchodový výměr nebo potvrzení o rodičovské dovolené.
Zdroje
- REDAKCE. SPECIÁL JAK NA ÚVĚRY. In: Bankovní poplatky [online]. Dostupné z: https://www.bankovnipoplatky.cz/special-jak-na-uvery/
- REDAKCE. Otevřená data podle nařízení vlády č. 425/2016 Sb. In: ČNB [online]. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/Otevrena-data/
- REDAKCE. Úvěr je dobrý pomocník, ale špatný pán In: ČNB [online]. 7.12.2020. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/o_cnb/vlog-cnb/Uver-je-dobry-pomocnik-ale-spatny-pan
- Kristýna Klepáčková. Nebankovní úvěry a půjčky na finančním trhu České republiky. In: Masarykova univerzita [online]. 19.4.2015. Dostupné z: https://is.muni.cz/th/fate1/BP_FINAL.pdf REDAKCE
- Čtyři roky se zákonem o spotřebitelském úvěru. In: ČNB [online]. 31.3.2021. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/o_cnb/podcast-cnb/Ctyri-roky-se-zakonem-o-spotrebitelskem-uveru-00001/
- Bc. Lucie Kaslová. Peer to Peer půjčky. In: Západočeská univerzita [online]. 12.4.2022. Dostupné z: https://dspace5.zcu.cz/bitstream/11025/48548/1/P2P%20pujcky%20-%20Kaslova%20Lucie.pdf