Půjčka v rodině【prosinec 2024】
Ve chvíli, než se lidé uchýlí k běžné spotřebitelské půjčce od banky nebo nebankovní společnosti, nabízí se půjčka v rodině, od přátel nebo známých. To může kromě výhod přinášet různá úskalí a vyvolat neshody. I když se to v dané chvíli může zdát jako nejlepší řešení, nemusí to tak být. Zjistěte, proč si na tento typ půjček dávat pozor, a jak rodinnou půjčku vyřídit ke spokojenosti všech.
Výhody, které půjčka od blízkých může přinést
Půjčky v rodinách nejsou výjimečné. Tento způsob půjčování peněz může zejména žádajícím přinášet mnoho výhod a to konkrétně:
✅ půjčky bez úroků a poplatků
✅ přizpůsobení splátek na míru
✅ lepší dostupnost půjčky
✅ nulová administrativa, často i bez smlouvy o půjčce
✅ vyšší částka, na kterou by u banky nikdy nedosáhl
VÍTE ŽE v rodině si půjčuje více než 60 % lidí. Z toho přibližně 6 % lidí nemělo jinou možnost, protože by jim banky nebo nebankovní společnosti nikdy nepůjčili.
Nevýhody, které může půjčka v rodině přinést
I když se půjčka od rodiny, přátel, známých či kolegů v práci může zdát jako velmi výhodná, pro obě strany může mít i celou řadu negativní dopadů jako například:
✅ vztahové neshody a nedorozumění
✅ riziko včasného nesplácení peněz
✅ žádná stanovená pravidla
✅ nebyla sepsána smlouva
✅ riziko poškození rodinných nebo přátelských vztahů
✅ riziko, že bude chtít věřitel vrátit peníze dříve
VÍTE ŽE podle provedeného průzkumu 85 % dotazovaných věří, že se jim peníze půjčené v rodině vrátí. Skutečnost bývá horší. Až čtvrtině lidí, které někdy půjčily peníze blízké osobě, se peníze nevrátily.
Jak si půjčit peníze v rodině nebo od přátel
Pokud si chcete půjčit peníze v rodině či od přátel, nesázejte na neformálnost a nespoléhejte jen na dobré slovo. Klíčové je nastavit si pravidla splácení a sepsat smlouvu o půjčce. Ta může být sepsána i rukou, ale vždy by měla obsahovat všechny zákonné náležitosti:
✅ údaje o věřiteli a dlužníkovi
✅ výše půjčky
✅ výše úroku, byl-li tak dohodnuto
✅ výše a termíny pravidelných splátek
✅ potvrzení o převzetí peněz
✅ definice způsobu splácení (na účet nebo v hotovosti)
✅ datum a podpisy věřitele i dlužníka (ideálně notářsky ověřené)
Čeho se u rodinných půjček vyvarovat
I když si v rodině nebo mezi přáteli či známými věříte, vyvarujte se toho, že byste si peníze půjčovali bez písemné smlouvy. Existence písemné smlouva dlužníka zavazuje, aby řádně a včas půjčku splácel a neznevažoval tento závazek z důvodu, že jde o půjčku v rodině. Jakákoliv půjčka bez smlouvy představuje velké riziko pro obě strany. Důležité je myslet na to, že nárok na peníze nezaniká smrtí dlužníka. Neuhrazený dluh je součásti dědictví a přechází na dědice.
Jistota je jistota, aneb doklad je důležitý
Pro větší jistotu je vhodné, aby dlužník věřiteli zasílal splátky na bankovní účet. Je to lépe doložitelné a dohledatelné. Kdyby došlo k předání peněz v hotovosti a navíc bez dokladu, mohlo by dojít k tomu, že bude dlužník tvrdit, že peníze vůbec nepřevzal. Hrozí ale i opačná situace, kdy věřitel bude tvrdit, že splátku dluhu dosud neobdržel.
Spotřebitelská půjčka je mnohdy bezpečnější řešení
Půjčka peněz kamarádovi nebo v rámci rodiny dokáže také rozvrátit i dlouholeté a dobré vztahy. Stojí vám to za riziko? Chcete ušetřit za úroky, které byste zaplatili bance nebo nebankovní společnosti a ohrozit dobré rodinné či přátelské vztahy?
Vždy si ujasněte, zda vám půjčení peněz v rámci rodiny stojí za případné riziko a nedorozumění či dokonce ukončení původně dobrých vztahů. V dnešní době je na trhu spousta bank i nebankovních společností, které půjčují peníze i za velmi výhodných podmínek i lidem s negativním zápisem v registru dlužníků, po insolvenci nebo bez nutnosti doložení pravidelného příjmu.
Nejčastější otázky
Co je RPSN a proč je občas zavádějící?
RPSN označuje roční procentuální sazbu nákladů, která reflektuje celkové výdaje spojené s čerpáním půjčky. Ukazuje, kolik procent navíc zaplatíte z celkové sumy půjčky za jeden rok. Hodnota RPSN 10 % například značí, že přeplatek za půjčku během roku bude deset procent z půjčené částky. Tato sazba zahrnuje vše od úroků po různé poplatky, jako jsou ty za sjednání úvěru, správu účtu a čerpání finančních prostředků. U krátkodobých půjček, jako jsou výplatní půjčky nebo mikropůjčky, může být RPSN matoucí, protože vysoké měsíční poplatky mohou způsobit, že roční náklady vypadají nepřiměřeně velké. V takových případech je doporučené spíše se zaměřit na celkovou částku přeplatku, což poskytuje jasnější obrázek o finanční zátěži úvěru.
Jak dlouho je záznam v registru a jak se z registrů dostat?
Záznamy v registru dlužníků mají různou dobu trvání a postup pro jejich vymazání se liší podle typu registru a příčiny zápisu.
Obecně platí pro registru SOLUS a NRKI: Po splacení dluhu je záznam obvykle uchováván až tři roky. Specificky pro dluhy telekomunikačním operátorům může být tato doba kratší, obvykle jeden rok.
Výmaz z registru po insolvenčním řízení: V případě insolvence je záznam uchováván déle, a to pět let po ukončení insolvenčního řízení.
Postup pro vymazání záznamu: Po zaplacení dluhu můžete požádat o vymazání záznamu, ale proces může vyžadovat, aby věřitel zrušil veškeré smluvní vztahy a souhlas se zpracováním osobních údajů. Některé registry, jako NRKI a SOLUS, však stále mohou údaje poskytovat i po odebrání souhlasu, díky legislativním změnám, které to umožňují.
Kde si půjčit, když mám exekuci?
Pokud máte exekuci, získání půjčky od běžných bank je prakticky nemožné, protože tyto instituce nesjednávají úvěry pro předlužené klienty. Jednou z mála možností je obrátit se na nebankovní společnosti. Tyto firmy nabízejí úvěry i lidem v exekuci, ale je třeba počítat s vyššími úroky a poplatky. Nebankovní půjčky často neberou v úvahu negativní záznamy v registru dlužníků a jejich schválení bývá individuální.
Jaký potřebuji příjem na půjčku?
Pro získání půjčky je důležité splňovat určité příjmové podmínky, které se liší podle typu půjčky a poskytovatele:
Bankovní půjčky: Banky obvykle vyžadují stabilní a pravidelný příjem. Minimální požadovaný příjem může být různý, ale často platí, že celkové měsíční splátky nesmí přesáhnout 50 % vašeho čistého příjmu. Například, pokud máte čistý příjem 20 000 Kč měsíčně, maximální měsíční splátka půjčky by měla být do 10 000 Kč.
Nebankovní půjčky: Tyto instituce mohou být flexibilnější, ale i zde je třeba doložit alespoň minimální příjem. U menších půjček před výplatou mohou být nároky na příjem nižší, avšak stále je nutné prokázat schopnost splácet.
Hypotéky: Česká národní banka stanovila, že celková výše vašich dluhů nesmí přesáhnout 8× vaše čistá roční mzda. Kromě toho nesmí měsíční splátky hypotéky přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu.
Co dělat, když mi zamítnou půjčku?
Vyhledejte alternativní možnosti půjček.
P2P půjčky: Pokud vám byla zamítnuta půjčka v bance, zvažte P2P půjčky (půjčky mezi lidmi), které mohou nabízet výhodnější podmínky a přístup k financím mimo tradiční bankovní sektor.
Žádost u jiné instituce: Každá finanční instituce má své vlastní kritéria pro schvalování půjček. Zkuste podat žádost u jiné banky nebo nebankovní společnosti, která může mít méně přísné podmínky.
Půjčky bez registru: Někteří poskytovatelé nabízejí půjčky bez nahlížení do registrů dlužníků, což může být výhodné, pokud máte záznam v registru.
Jaké doklady musím doložit k žádosti o půjčku?
Doklady totožnosti: Budete potřebovat platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, například cestovní pas, řidičský průkaz nebo rodný list. Pro cizince jsou požadovány doklady jako cestovní pas a potvrzení o povolení k pobytu.
Potvrzení o příjmu: Zaměstnanci dokládají příjem potvrzením od zaměstnavatele a výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce. Podnikatelé musí předložit daňové přiznání za poslední rok.
Další doklady: V některých případech mohou být požadovány i další dokumenty, jako například potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu, důchodový výměr nebo potvrzení o rodičovské dovolené.
Zdroje
- DENIK.CZ (2017). PŮJČKY V RODINĚ? KAŽDÝ ČTVRTÝ ČECH NA NĚ DOPLATIL. Dostupné z: https://www.denik.cz/ekonomika/pujcky-v-rodine-kazdy-ctvrty-cech-na-ne-doplatil-20170807.html
- Modrapyramida.cz (2021). PRÁVNIČKA RADÍ: KDYŽ UŽ CHCETE PŮJČIT OD RODINY, UZAVŘETE JEDNODUCHOU SMLOUVU O PŮJČCE. Dostupné z: https://www.modrapyramida.cz/magazin/myma-ocima/pravnicka-radi-jak-na-pujcky-v-rodine
- Seznamzpravy.cz (2023). V RODINĚ SI PŮJČUJE PŘES 60 PROCENT ČECHŮ. SÁZÍ NA DŮVĚRU, ALE DĚLAJÍ CHYBU. Dostupné z: https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-finance-osobni-v-rodine-si-pujcuje-pres-60-procent-cechu-sazi-na-duveru-ale-delaji-chybu-227025
- Monikasedlakova.cz (2023). JAK ŘEŠIT PŮJČKY V RODINĚ: NEJDŮLEŽITĚJŠÍ JE NASTAVIT SI PRAVIDLA. Dostupné z: https://monikasedlakova.cz/clanek/jak-resit-pujcky-v-rodine-nejdulezitejsi-je-nastavit-si-pravidla
- Idnes.cz (2017). ČTVRTINA LIDÍ PŘIŠLA O PENÍZE KVŮLI PŘÍBUZNÝM. JAK OCHRÁNIT DOBRÉ VZTAHY. Dostupné z: https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/pujcky-pribuzni-uver-vymahani-dluhu.A171025_113959_viteze_kho