Dluhy a dopad na finance【říjen 2024】
Nějakou půjčku nebo úvěr splácí v současné době přibližně polovina lidí v České republice. Nejčastěji si lidé půjčují peníze na potřeby spojené s bydlením nebo na nákup auta. Obecně má s půjčkami zkušenost přibližně 83 % Čechů, z nichž každý desátý se při půjčování peněz chová rizikově. Jaké mohou mít dluhy dopady na osobní finance?
Negativní dopady dluhů na zdraví i finance
Dluhy mohou člověku velice rychle přerůst přes hlavu a vyústit v nepříjemné finanční a existenční problémy. Mimo to má zhoršená finanční situace dopady i na psychiku, potažmo na zdraví člověka. Velké zadlužení může způsobit dokonce i exekuci a v nejhorším případě může člověk přijít i o svou nemovitost.
Užitečné rady, jak nepropadnout dluhům
Abyste se nedostali do nekonečného kolotoče nesplácených dluhů, který může mít fatální následky v podobě extrémního předlužení nebo exekuce, zaměřte se na následující tipy:
- Mějte své půjčky pěkně pod kontrolou.
- Vyplatí se také určit si mezi jednotlivými půjčkami priority.
- Promyslete si, zda by se vám nevyplatilo sloučit více půjček do jedné. Konsolidujte.
- Problémům se splácením předcházejte tak, že si budete půjčovat jen tolik, kolik opravdu potřebujete a splátky si nastavíte v takové výši, kterou budete schopni každý měsíc řádně splácet.
- V případě, že začínáte mít problém se splácením některých svých půjček, neváhejte kontaktovat bankéře či finančního poradce. Někdy je možné splátky přenastavit, aby vyhovovaly vaší momentální situaci a neohrozily chod domácnosti.
- K většímu klidu vám může přispět i sjednání pojištění, které vám podá pomocnou ruku ve chvíli, kdy přijdete o zaměstnání a v dalších podobných situacích.
- Pokud ve vás finance vyvolávají nadměrný stres, nestyďte se o svých problémech promluvit si s psychoterapeutem.
- Tvořte si finanční rezervu, i kdyby šlo o malé částky.
- V neposlední řadě se nebojte ve chvíli, kdy vás trápí stav vašich osobních financí, promluvit si o nich s bankéřem nebo finančním poradcem.
- Nepodceňujte dopady finanční situace na vaše zdraví a nenechte svoje finanční problémy, aby vám přerostly přes hlavu.
10 osvědčených tipy, jak se dostat z dluhů
V případě, že se chce člověk dostat z dluhů, existuje několik možností:
- Sestavte si rozpočet. Sepište, kolik měsíčně vyděláte, utratíte a kolik potřebujete na splátky svých závazků.
- Snižte výdaje. Vyměňte drahou dovolenou za výlety po Čechách, omezte večeře v restauracích, zrušte předplatné nebo zvažte, které koníčky zatěžují vaši peněženku.
- Nestyďte se požádat o půjčku členy rodiny
- Peníze, které budete mít navíc, využijte na umoření dluhů.
- Snažte se každý měsíc zaplatit minimální splátky, aby nedocházelo k růstu dluhů.
- Upravte si svůj splátkový kalendář.
- Zvažte refinancování úvěru nebo konsolidaci více půjček do jedné.
- Prodejte nějaký svůj majetek.
- Požádejte o odklad splátek.
- S vyřešením nezvladatelné finanční situace vám může pomoci insolvence.
Co je a jak probíhá insolvence
Insolvence neboli oddlužení je vyhlášení osobního bankrotu. Jedná se o cestu, jak vyváznout z dluhové pasti a znovu začít život bez dluhů. Jedná se o zákonem stanovený postup. Podmínky a průběh insolvence jsou upraveny v insolvenčním zákonu. V některých případech může soud insolvenci zamítnout, a to například pokud je za návrhem na její povolení nepoctivý záměr nebo dlužníkovi byla pro takový záměr žádost v předchozích 5 letech zamítnuta. O oddlužení může požádat OSVČ i manželé společně. V případě schválení žádosti o insolvenci jsou dluhy dlužníka v oddlužení spláceny prostřednictvím srážek z jeho pravidelných příjmů.
Nejčastější otázky
Co je RPSN a proč je občas zavádějící?
RPSN označuje roční procentuální sazbu nákladů, která reflektuje celkové výdaje spojené s čerpáním půjčky. Ukazuje, kolik procent navíc zaplatíte z celkové sumy půjčky za jeden rok. Hodnota RPSN 10 % například značí, že přeplatek za půjčku během roku bude deset procent z půjčené částky. Tato sazba zahrnuje vše od úroků po různé poplatky, jako jsou ty za sjednání úvěru, správu účtu a čerpání finančních prostředků. U krátkodobých půjček, jako jsou výplatní půjčky nebo mikropůjčky, může být RPSN matoucí, protože vysoké měsíční poplatky mohou způsobit, že roční náklady vypadají nepřiměřeně velké. V takových případech je doporučené spíše se zaměřit na celkovou částku přeplatku, což poskytuje jasnější obrázek o finanční zátěži úvěru.
Jak dlouho je záznam v registru a jak se z registrů dostat?
Záznamy v registru dlužníků mají různou dobu trvání a postup pro jejich vymazání se liší podle typu registru a příčiny zápisu.
Obecně platí pro registru SOLUS a NRKI: Po splacení dluhu je záznam obvykle uchováván až tři roky. Specificky pro dluhy telekomunikačním operátorům může být tato doba kratší, obvykle jeden rok.
Výmaz z registru po insolvenčním řízení: V případě insolvence je záznam uchováván déle, a to pět let po ukončení insolvenčního řízení.
Postup pro vymazání záznamu: Po zaplacení dluhu můžete požádat o vymazání záznamu, ale proces může vyžadovat, aby věřitel zrušil veškeré smluvní vztahy a souhlas se zpracováním osobních údajů. Některé registry, jako NRKI a SOLUS, však stále mohou údaje poskytovat i po odebrání souhlasu, díky legislativním změnám, které to umožňují.
Kde si půjčit, když mám exekuci?
Pokud máte exekuci, získání půjčky od běžných bank je prakticky nemožné, protože tyto instituce nesjednávají úvěry pro předlužené klienty. Jednou z mála možností je obrátit se na nebankovní společnosti. Tyto firmy nabízejí úvěry i lidem v exekuci, ale je třeba počítat s vyššími úroky a poplatky. Nebankovní půjčky často neberou v úvahu negativní záznamy v registru dlužníků a jejich schválení bývá individuální.
Jaký potřebuji příjem na půjčku?
Pro získání půjčky je důležité splňovat určité příjmové podmínky, které se liší podle typu půjčky a poskytovatele:
Bankovní půjčky: Banky obvykle vyžadují stabilní a pravidelný příjem. Minimální požadovaný příjem může být různý, ale často platí, že celkové měsíční splátky nesmí přesáhnout 50 % vašeho čistého příjmu. Například, pokud máte čistý příjem 20 000 Kč měsíčně, maximální měsíční splátka půjčky by měla být do 10 000 Kč.
Nebankovní půjčky: Tyto instituce mohou být flexibilnější, ale i zde je třeba doložit alespoň minimální příjem. U menších půjček před výplatou mohou být nároky na příjem nižší, avšak stále je nutné prokázat schopnost splácet.
Hypotéky: Česká národní banka stanovila, že celková výše vašich dluhů nesmí přesáhnout 8× vaše čistá roční mzda. Kromě toho nesmí měsíční splátky hypotéky přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu.
Co dělat, když mi zamítnou půjčku?
Vyhledejte alternativní možnosti půjček.
P2P půjčky: Pokud vám byla zamítnuta půjčka v bance, zvažte P2P půjčky (půjčky mezi lidmi), které mohou nabízet výhodnější podmínky a přístup k financím mimo tradiční bankovní sektor.
Žádost u jiné instituce: Každá finanční instituce má své vlastní kritéria pro schvalování půjček. Zkuste podat žádost u jiné banky nebo nebankovní společnosti, která může mít méně přísné podmínky.
Půjčky bez registru: Někteří poskytovatelé nabízejí půjčky bez nahlížení do registrů dlužníků, což může být výhodné, pokud máte záznam v registru.
Jaké doklady musím doložit k žádosti o půjčku?
Doklady totožnosti: Budete potřebovat platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, například cestovní pas, řidičský průkaz nebo rodný list. Pro cizince jsou požadovány doklady jako cestovní pas a potvrzení o povolení k pobytu.
Potvrzení o příjmu: Zaměstnanci dokládají příjem potvrzením od zaměstnavatele a výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce. Podnikatelé musí předložit daňové přiznání za poslední rok.
Další doklady: V některých případech mohou být požadovány i další dokumenty, jako například potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu, důchodový výměr nebo potvrzení o rodičovské dovolené.
Zdroje
- Cbaonline.cz (2021). S PŮJČKAMI MÁ ZKUŠENOST 83 % ČECHŮ, RIZIKOVĚ SE CHOVÁ KAŽDÝ DESÁTÝ. Dostupné z: https://cbaonline.cz/cesi-a-zadluzovani-2021
- Financezdravejsi.csas.cz (2023). FINANČNÍ ZDRAVÍ MÁ DOPAD I NA PSYCHIKU. CO DĚLAT, ABYSTE BYLI V KLIDU? Dostupné z: https://financnezdravejsi.csas.cz/cs/jsem-v-bezpeci/financni-zdravi-ma-dopad-i-na-psychiku-co-delat-abyste-byli-v-klidu
- Abivia.cz. CO TO JE INSOLVENCE A JAK INSOLVENCE PROBÍHÁ. Dostupné z: https://abivia.cz/insolvence/
- Zpasti.cz (2022). ZJISTĚTE, JAK SE ZBAVIT DLUHŮ. Dostupné z: https://zpasti.cz/blog/jak-se-zbavit-dluhu