Srovnání ceny
Půjčka na dluhy ještě dnes【listopad 2024】
Dostali jste se do těžké finanční situace a dluhy vám přibývají? Další půjčka na dluhy pro vás není rozumným řešením. Tím se akorát dostáváte do ještě větší finanční pasti. Navíc si půjčíte pouze za extrémně vysoký úrok a poplatky. Žádná solidní úvěrová instituce vám ke všemu nepůjčí. Jak se vyhnout rizikovým půjčkám? To se dočtete na následujících řádcích.
Základní přehled o půjčce na dluhy 🌟
Půjčka na dluhy je vysoce rizikovým typem půjčování peněz. Když si o půjčku žádá někdo, kdo už má jinou půjčku (či půjčky) a nesplácí je, žádná společnost s licencí od České národní banky mu nepůjčí. Proto žadateli nezbývá než si půjčit od soukromých společností bez licence. Mezi nimi se často skrývají finanční žraloci. Půjčka pro dlužníky je opatřena vysokými úroky i poplatky a také velmi krátkou dobou splatnosti.
Co znamená na dluhy v kontextu půjčky na dluhy?
Na dluhy znamená, že si člověk půjčuje na to, aby splatil své předchozí finanční závazky. To je ale velmi riskantní, neboť může skončit v exekuci či bude nucen vyhlásit osobní bankrot. V žádném případě bychom si na dluhy půjčovat neměli. Půjčku vysoce přeplatíte a ještě můžete čelit nekalým praktikám lichvářských společností.
Vzali jsme všechny půjčky do výplaty na paškál a ohodnotili je
Zažádali jsme si o více než 20 půjček a vytvořili jsme obsáhlé srovnání napříč desítkami parametrů v 5 kategoriích – kolik stojí, jak je to jednoduché a rychlé a zda je vše férové a transparentní.
Porovnání půjčky na dluhy s jinými alternativami 🔄
Půjčka na dluhy patří mezi nebankovní půjčky a také půjčky online. Takový typ úvěru si sjednáte během pár minut. Peníze dostanete v hotovosti nebo na účet do několika hodin od podepsání úvěrové smlouvy.
Riziková je i půjčka v insolvenci na ruku. Pokud se nacházíte v insolvenci, žádná licencovaná úvěrovka vám nepůjčí. Banka dokonce žadatelům peníze půjčí nejdříve 5 let po ukončené insolvenci. Šanci však máte opět u soukromých úvěrovek bez licence, avšak za vysoký úrok i vysoké poplatky.
Další oblíbený finanční produkt je půjčka na OP bez registru. Půjčíte si po předložení občanského průkazu a druhého dokladu totožnosti. Bez nahlížení do registrů dlužníků (Solus, BRKI, NRKI a dalších) vám půjčí pouze společnosti bez licence k půjčování peněz.
VÍTE, ŽE: Kromě hypoték si lidé nejčastěji berou půjčky zejména na elektroniku, respektive počítač, který je nedílnou součástí téměř každé domácnosti.
Přistupujte k půjčkám s rozvahou
Než se rozhodnete pro půjčku, zvažte, zda jsou tyto extra peníze skutečně nezbytné. V situaci, kdy už máte jiné dluhy nebo se potýkáte s exekucí, by mohla být další půjčka spíše problémem než řešením.
Proč je půjčka populární 🚀
Půjčka na dluhy je žádaná hlavně mezi lidmi, kteří již nějakou půjčku mají, ale nestačí na ni. Potřebují si půjčit pár stovek nebo i tisíců korun, aby umořili předchozí dluh. To však jejich špatnou finanční situaci nijak neřeší. Budou muset splácet další půjčku a opět se ocitnou ve stejné tíživé situaci. Jediným řešením, jak se zbavit dluhů, je splácet je z vlastních příjmů.
Výhody půjčky na dluhy versus nevýhody ⚖️
✅sjednání půjčky online
✅žádná složitá administrativa
✅půjčka na ruku i na účet
✅úvěr je dostupný i o víkendech a svátcích (u vybraných institucí)
❌vysoké úroky a poplatky
❌extrémně vysoké sankce za porušení podmínek úvěrové smlouvy
❌tuto půjčku nabízejí zejména lichváři
❌hrozí, že se dostanete do exekuce
Proč vám zamítli půjčku?
Nenechte se odradit a zjistěte, jaké kroky podniknout pro zvýšení své bonity a jaké alternativní možnosti máte.
Na co si dát pozor při hledání a využívání půjčky 🚫
Pokud budete jeden dluh splácet druhým, hrozí, že nakonec všechny vaše finanční závazky převýší celkovou hodnotu vašeho majetku. Pak se dostáváte do takzvaného předlužení. Nikdy si nepůjčujte na splacení jiné dluhu ani na nic, co ke svému živobytí nutně nepotřebujete. Vždy si ověřte, že má váš poskytovatel licenci k půjčování peněz.
NEZAPOMEŇTE NA: Nezapomeňte si na svého vybraného věřitele přečíst recenze. Díky předchozím dlužníkům zjistíte, jestli úvěrovka jedná solidně, či nikoliv.
Tipy a triky pro maximální využití půjčky na dluhy 🛠
Než si půjčíte, přesvědčte se, že opravdu budete mít na její splácení. Spočítejte si vaše celkové příjmy i všechny povinné měsíční výdaje. Tak zjistíte, jestli vám zbyde (a kolik) na novou půjčku.
Už jste svůj dluh splatili, ale pořád se vaše jméno nachází v registru dlužníků SOLUS? Pak vypovězte se svým věřitelem úvěrovou smlouvu. Dále také vypovězte souhlas se zpracováním osobních údajů. Pokud ani to nepomůže, obraťte se na Úřad pro ochranu osobních údajů.
Máte dost vyplňování jedné žádosti o půjčku za druhou?
Vyřešte to jednoduše – stačí vyplnit jediný formulář a my za vás zjistíme, které úvěrové společnosti jsou vám ochotné opravdu půjčit. Pak už si jen vyberete tu nejlepší pro vás.
Závěr
Půjčka na dluhy je velmi nebezpečným úvěrem, který vás může uvrhnout do ještě větších finančních problémů. To může vést až k exekuci nebo osobnímu bankrotu. Jestliže ale skutečně několik stovek nebo pár tisíc korun potřebujete, ověřte si, že má váš poskytovatel licenci k půjčování peněz. Půjčíte si v hotovosti i na ruku a klidně i o víkendu.
Nejčastější otázky
Co je RPSN a proč je občas zavádějící?
RPSN označuje roční procentuální sazbu nákladů, která reflektuje celkové výdaje spojené s čerpáním půjčky. Ukazuje, kolik procent navíc zaplatíte z celkové sumy půjčky za jeden rok. Hodnota RPSN 10 % například značí, že přeplatek za půjčku během roku bude deset procent z půjčené částky. Tato sazba zahrnuje vše od úroků po různé poplatky, jako jsou ty za sjednání úvěru, správu účtu a čerpání finančních prostředků. U krátkodobých půjček, jako jsou výplatní půjčky nebo mikropůjčky, může být RPSN matoucí, protože vysoké měsíční poplatky mohou způsobit, že roční náklady vypadají nepřiměřeně velké. V takových případech je doporučené spíše se zaměřit na celkovou částku přeplatku, což poskytuje jasnější obrázek o finanční zátěži úvěru.
Jak dlouho je záznam v registru a jak se z registrů dostat?
Záznamy v registru dlužníků mají různou dobu trvání a postup pro jejich vymazání se liší podle typu registru a příčiny zápisu.
Obecně platí pro registru SOLUS a NRKI: Po splacení dluhu je záznam obvykle uchováván až tři roky. Specificky pro dluhy telekomunikačním operátorům může být tato doba kratší, obvykle jeden rok.
Výmaz z registru po insolvenčním řízení: V případě insolvence je záznam uchováván déle, a to pět let po ukončení insolvenčního řízení.
Postup pro vymazání záznamu: Po zaplacení dluhu můžete požádat o vymazání záznamu, ale proces může vyžadovat, aby věřitel zrušil veškeré smluvní vztahy a souhlas se zpracováním osobních údajů. Některé registry, jako NRKI a SOLUS, však stále mohou údaje poskytovat i po odebrání souhlasu, díky legislativním změnám, které to umožňují.
Kde si půjčit, když mám exekuci?
Pokud máte exekuci, získání půjčky od běžných bank je prakticky nemožné, protože tyto instituce nesjednávají úvěry pro předlužené klienty. Jednou z mála možností je obrátit se na nebankovní společnosti. Tyto firmy nabízejí úvěry i lidem v exekuci, ale je třeba počítat s vyššími úroky a poplatky. Nebankovní půjčky často neberou v úvahu negativní záznamy v registru dlužníků a jejich schválení bývá individuální.
Jaký potřebuji příjem na půjčku?
Pro získání půjčky je důležité splňovat určité příjmové podmínky, které se liší podle typu půjčky a poskytovatele:
Bankovní půjčky: Banky obvykle vyžadují stabilní a pravidelný příjem. Minimální požadovaný příjem může být různý, ale často platí, že celkové měsíční splátky nesmí přesáhnout 50 % vašeho čistého příjmu. Například, pokud máte čistý příjem 20 000 Kč měsíčně, maximální měsíční splátka půjčky by měla být do 10 000 Kč.
Nebankovní půjčky: Tyto instituce mohou být flexibilnější, ale i zde je třeba doložit alespoň minimální příjem. U menších půjček před výplatou mohou být nároky na příjem nižší, avšak stále je nutné prokázat schopnost splácet.
Hypotéky: Česká národní banka stanovila, že celková výše vašich dluhů nesmí přesáhnout 8× vaše čistá roční mzda. Kromě toho nesmí měsíční splátky hypotéky přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu.
Co dělat, když mi zamítnou půjčku?
Vyhledejte alternativní možnosti půjček.
P2P půjčky: Pokud vám byla zamítnuta půjčka v bance, zvažte P2P půjčky (půjčky mezi lidmi), které mohou nabízet výhodnější podmínky a přístup k financím mimo tradiční bankovní sektor.
Žádost u jiné instituce: Každá finanční instituce má své vlastní kritéria pro schvalování půjček. Zkuste podat žádost u jiné banky nebo nebankovní společnosti, která může mít méně přísné podmínky.
Půjčky bez registru: Někteří poskytovatelé nabízejí půjčky bez nahlížení do registrů dlužníků, což může být výhodné, pokud máte záznam v registru.
Jaké doklady musím doložit k žádosti o půjčku?
Doklady totožnosti: Budete potřebovat platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, například cestovní pas, řidičský průkaz nebo rodný list. Pro cizince jsou požadovány doklady jako cestovní pas a potvrzení o povolení k pobytu.
Potvrzení o příjmu: Zaměstnanci dokládají příjem potvrzením od zaměstnavatele a výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce. Podnikatelé musí předložit daňové přiznání za poslední rok.
Další doklady: V některých případech mohou být požadovány i další dokumenty, jako například potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu, důchodový výměr nebo potvrzení o rodičovské dovolené.
Zdroje
- Adéla Totková. Finanční gramotnost a předlužení. In: Masarykova Univerzita [online]. 6. 5. 2021. Dostupné z: https://is.muni.cz/th/q3qoa/Financni_gramotnost_a_predluzeni.pdf
- Veronika Doskočilová: DŮSLEDKY ZAMÍTNUTÍ PŮJČKY. In: Měšec.cz [online]. 22. 5. 2018. Dostupné z: https://www.mesec.cz/aktuality/co-o-vas-banky-najdou-v-registrech-treba-i-neuspesne-zadosti-o-pujcku
- BALABÁN, Zdeněk.Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů finanční gramotnosti. 2. aktualiz, vyd. Praha: Cofet, 2011, 416 s. ISBN 978-809-0439-610.
- Odbor Finanční trhy I. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2022. In: Ministerstvo financí České republiky [online]. 22.6.2023. Dostupné z: https://www.mfcr.cz/cs/financni-trh/bankovnictvi-a-dohled/financni-stabilita-a-dohled/vyvoj-financniho-trhu/2022/zprava-o-vyvoji-financniho-trhu-v-roce-2-51712
- Ivana Bondareva Dubnová : Průzkum: Jak si Češi půjčují a jak se jim daří splácet? In: Měšec.cz [online]. 30. 11. 2023. Dostupné z: https://www.mesec.cz/aktuality/pruzkum-jak-si-cesi-pujcuji-a-jak-se-jim-dari-splacet/
- TEPLÝ, Petr. Navigátor bezpečného úvěru. Praha: Karolinum, 2013. ISBN 978-80-246-2287-3.