Pojistěte si klidný spánek i v těžkých situacích【listopad 2024】

Spousta lidí sní o vlastním bydlení či novém automobilu a hodně z nich si sjednává dlouhodobé úvěry a hypotéky, jejichž výše mnohdy přesahuje hranici jednoho milionů korun. Jedná se o velký finanční závazek, který vás může dostat do problémů, třeba když onemocníte na delší dobu nebo nečekané přijdete o práci. Trn z paty vám v takové chvíli může vytrhnout pojištění schopnosti splácet.

Co je pojištění schopnosti splácet?

Pojištění schopnosti splácet představuje druh pojištění, které vás chrání před finančními problémy v případě, že nebudete schopni delší dobu splácet svůj úvěr nebo hypotéku. U většiny pojišťoven funguje na jednoduchém principu, kdy za vás pojišťovna v případě potřeby hradí splátky buď po určitou dobu nebo až do konce splácení. Důležité je, aby byla daná situace splňovala pojistné podmínky, jedná se obvykle o:

✅ ztrátu zaměstnání,
✅ dlouhodobou nemoc,
✅ ošetřování člena rodiny,
✅ pracovní neschopnost,
✅ invaliditu,
✅ úmrtí.

Ve zkratce může být pojištění schopnosti jakousi záchrannou sítí před pádem do dluhové pasti. Místo, abyste se stresovali, zda zvládnete úvěr splácet, můžete se věnovat sami sobě a soustředit se plně na uzdravení či rehabilitaci. V případě, že dojde k vašemu úmrtí, nemusíte se bát, že by dluhy skončily na bedrech vašich blízkých.

Pojištění však nekryje veškeré události, existují výluky, u kterých s pojistným plněním nemůžete počítat. Obvykle se nevztahuje na ztrátu zaměstnání z vlastní vůle nebo na výpověď z důvodu porušení pracovní kázně. Stejně tak pojištění nekryje invaliditu nebo nemoc, která vám byla známa před sjednáním pojištění. Součástí výluk mohou být některá vážná onemocnění.

Jaké typy pojištění schopnosti splácet existují

Pojištění schopnosti splácet si můžete nejčastěji sjednat k hypotečnímu úvěru, spotřebitelskému úvěru nebo jako samostatné pojištění. Pojištění k hypotečnímu úvěru bývá vyžadováno bankami jako jedna z podmínek pro poskytnutí hypotéky.

U většiny pojišťoven kryje riziko smrti, invalidity a někdy i ztrátu zaměstnání. Výše pojistného se odvíjí od výše hypotéky a délky její splatnosti. Pojistné se platí měsíčně spolu se splátkou hypotéky. V případě pojistné události pojišťovna uhradí zbytek hypotéky nebo bude splácet měsíční splátky po předem stanovené období.

I pojištění k spotřebitelskému úvěru si můžete sjednat přímo u banky nebo nebankovní společnosti, která vám ho může poskytnout například při nákupu na splátky. V praxi funguje jako pojištění u hypotečních úvěrů, ale může se vztahovat pouze na úmrtí či invaliditu. Pojistné se opět platí společně se splátkou úvěru a v případě pojistné události pojišťovna uhradí zbytek úvěru.

Pokud si pojištění schopnosti splácet sjednáte samostatně, není vázáno na konkrétní úvěr a můžete ho využít na splácení jakýchkoliv závazků. Podobně jako u pojištění hypotečního úvěru obvykle kryje riziko ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, invalidity a úmrtí. Výše pojistného plnění a doba trvání se liší podle podmínek pojistné smlouvy.

Na co si dát pozor při výběru pojištění schopnosti splácet

Během hledání výhodného pojištění schopnosti splácet, je třeba věnovat pozornost hned několika parametrům. V první řadě si ověřte, jaká je výše pojistného a zda si ho můžete dovolit platit.

Poté se zaměřte na rozsah krytí a možné výluky z pojištění. Jedině tak zjistíte, na co jste skutečně pojištěni. Pozor si dejte na samotné sjednání pojištění, během kterého byste měli pojišťovně zodpovědět všechny dotazy podle pravdy. Vyhnete se zbytečným komplikacím v budoucnu, které by mohly vést i k tomu, že vám pojišťovna odmítne pojistné plnění vyplatit.

Výše pojistného se může lišit v závislosti na pojišťovně, rozsahu krytí a vaší individuální situaci. Obecně platí, že čím vyšší je pojistné krytí, tím vyšší je i pojistné. Některé pojišťovny nabízejí různé úrovně pojistného krytí, ze kterých si můžete vybírat. Pojistit se můžete pouze pro případ úmrtí, nebo můžete zvolit rozšířenou variantu s krytím ztráty zaměstnání nebo dlouhodobého onemocnění.

Jak postupovat v případě pojistné události

Pokud nastane situace, kdy nemůžete splácet úvěr a chcete využít pojištění schopnosti splácet, je třeba neprodleně kontaktovat pojišťovnu a nahlásit pojistnou událost. Následně vás pojišťovna bude informovat, jaké dokumenty musíte doložit. Po dokončení všech formalit, pojišťovna posoudí vaši žádost a případně vám vyplatí pojistné plnění.

Pamatujte, že čím dříve pojistnou událost nahlásíte a dodáte potřebné dokumenty, tím dříve můžete očekávat peníze na svém účtu. Mezi dokumenty, které pojišťovna obvykle vyžaduje, patří:

✅ potvrzení o ztrátě zaměstnání od zaměstnavatele,
✅ lékařské zprávy v případě nemoci nebo invalidity,
✅ kopie úvěrové smlouvy,
✅ úmrtní list.

Pokud pojišťovna pojistnou událost neuzná nebo nebudete souhlasit s výší pojistného plnění, máte právo se odvolat. Pokud ani po odvolání neuspějete, můžete se obrátit na Českou národní banku nebo Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven.

Shrnutí

Pojištění schopnosti splácet je užitečný pojišťovací produkt, který vám pomůže vyhnout se finančním problémům v případě, že vás překvapí nečekaná životní událost, jako je nemoc, invalidita nebo dokonce smrt. Během výběru pojištění si dejte pozor na to, aby odpovídalo vašim potřebám a bylo schopné v případě potřeby pokrýt splátky vašich závazků.