Srovnání ceny
13 největších rizik nebankovních půjček【listopad 2024】
Že je nebankovní půjčka výrazně rizikovější než úvěr od banky, už nelze jednoznačně říci. Přesvědčit se lze mimo jiné v Indexu odpovědného úvěrování od Člověka v tísni, kde některé nebankovní půjčky dlouhodobě porážejí bankovní nabídky. Faktem nicméně zůstává, že rizika nebankovních půjček bývají jiná. Na co byste při výběru bezpečné nebankovní půjčky měli zaměřit.
Vzali jsme všechny půjčky do výplaty na paškál a ohodnotili je
Zažádali jsme si o více než 20 půjček a vytvořili jsme obsáhlé srovnání napříč desítkami parametrů v 5 kategoriích – kolik stojí, jak je to jednoduché a rychlé a zda je vše férové a transparentní.
13 největších rizik nebankovních půjček
Každá půjčka je riziková, ať už si ji berete od banky, nebankovní společnosti či od blízkých osob. Podívejme se na ně podrobněji. Pořadí, v němž jsme rizika sepsali, je náhodné. Neberte jej jako ukazatel závažnosti. Všechna uvedená rizika, pokud je budete ignorovat, mohou vést ke zhoršení kvality života.
Přistupujte k půjčkám s rozvahou
Než se rozhodnete pro půjčku, zvažte, zda jsou tyto extra peníze skutečně nezbytné. V situaci, kdy už máte jiné dluhy nebo se potýkáte s exekucí, by mohla být další půjčka spíše problémem než řešením.
Nevhodný důvod k půjčce
Důvody mohou být dobré a rozumné a špatné až zoufalé. Jde-li o půjčku na vyřešení krátkodobého problému s penězi, na nákup užitečné věci nebo za účelem zvýšení hodnoty vašeho majetku, je vše v pořádku.
Půjčka na splátku dalších úvěrů, půjčky na vánoční dárky či na dovolenou, nebo na drahou elektroniku, je holý nerozum. Nejenže si nepomůžete, ale můžete si hodně uškodit a zbytečně se zadlužit.
Proč vám zamítli půjčku?
Nenechte se odradit a zjistěte, jaké kroky podniknout pro zvýšení své bonity a jaké alternativní možnosti máte.
Nevhodné načasování
Každý den není posvícení. Týká se to i schopnosti splácet půjčku. Je nesmysl se zavazovat k vysoké měsíční splátce, pokud další měsíce očekáváte roční vyúčtování za energie, kde už dopředu počítáte s nedoplatkem. Stejně tak nesmyslné je vzít si půjčku, když víte, že dostanete poslední podporu v nezaměstnanosti, ale novou práci ještě zdaleka nemáte, ani se žádná nerýsuje.
Ztráta schopnosti splácet
Riziko, s nímž musíte počítat. V době splácení úvěru můžete onemocnět, zranit se, pečovat o nemocného člena rodiny, ztratit práci a utrpět ztrátu části či celého příjmu. Dopady lze snížit dobře vybraným pojištěním nebo dostatečnými finančními rezervami.
Předlužení
Střízlivý odhad součtu všech měsíčních plateb včetně těch za půjčku představuje základní předpoklad eliminace tohoto rizika. Předlužit se dá i několika drobnými půjčkami. Jakmile si stovkové splátky nesečtete a nepřidáte k pravidelně hrazeným výdajům, v průšvihu můžete být raz dva.
Zbytečně drahá půjčka
Přeplatit za půjčku 3 tisíce nebo 18 tisíc, to je pořádný rozdíl. Nemluvě o dopadu na rozpočet celé domácnosti. Že takový rozdíl ani není možný? Stačí nahlédnout do Indexu odpovědného úvěrování, a najdete ho tam. Rozdíly mezi nebankovními půjčkami a jejich cenou jsou značné.
Nevhodně zvolená doba splatnosti
Některé půjčky jsou krátkodobé, třeba jen tříměsíční nebo měsíční. Možná pro splátku počítáte s prémiemi z práce, s přeplatkem za energie a podobně, ale může se snadno stát, že očekávané peníze nedorazí včas. Vždycky si raději nastavte delší splatnost a vybírejte poskytovatele, kteří nabízí možnost předčasného splacení či mimořádné splátky zdarma.
Přílišné sankce z prodlení
“Sazby nebankovních půjček až na pár výjimek odpovídají jejich rizikovosti, a navíc zmizely astronomické sankce za nesplácení,“ říká Daniel Hůle z Člověka v tísni. I tak vás ale může prodlení se splátkou dostat do problémů. Upřednostňujte půjčky s co nejnižší sankcí z nesplácení.
Specifická rizika nebankovních půjček
Nebankovní půjčky jsou regulovány stejně jako bankovní. Jenže ne všechny. Navíc si v zákoně o spotřebitelském úvěru nebankovní společnosti našly pár kliček, jichž s oblibou někteří z nich velmi rády využívají.
Licence poskytovatele
Pokud nebankovní společnost licenci získala, je riziko minimalizované. Česká národní banka zkontrolovala smlouvy, obchodní podmínky a další prvky, shledala, že jsou v souladu se zákonem, a společnostem udělila licenci k poskytování nebankovních úvěrů. Bezpečnou nebankovní půjčku lze získat pouze od poskytovatele s licencí!
Směnka, rozhodčí doložka, zástava u malé půjčky
Tři největší hříchy nebankovních půjček bez licence. Licencovaný poskytovatel vám do smlouvy nic takového nedá, protože nesmí. Soukromý investor nebo úvěrová firma, která licenci nezískala, tu udělá téměř s jistotou.
V čem spočívá problém:
- Směnka je prodejná, takže se věřitel může kdykoliv změnit a dlužník o tom nemusí vědět. Směnka je kdykoliv splatná.
- Rozhodčí doložka říká, že k vám smí přijít exekutor bez toho, aniž by proběhl soud.
- Zástava vás připraví o bydlení klidně hned po první neuhrazené splátce, byť šlo o půjčku pár desítek tisíc.
Nedostatečná kontrola registrů
Mnozí ověřování platební morálky považují za nepříjemné šťourání v soukromí. Zatímco banky jsou tím obecně známé, některé nebankovní společnosti stavějí obchodní strategii na nabídkách “půjček bez registru”. Při schvalování půjčky to sice může být příjemná úleva, ale s vysokým rizikem negativních následků. Vést mohou až k exekuci či insolvenci.
Nedostatečný odhad budoucí schopnosti splácet
Má-li zájemce o půjčku pravidelný a stabilní příjem, pravděpodobnost jeho budoucích příjmů sahá vysoko. U člověka ve zkušební době či výpovědní lhůtě je tomu naopak. Některé nebankovní instituce však odhad budoucích příjmů nedělají. Seriózní společnosti v této době půjčky zásadně neposkytují.
Máte dost vyplňování jedné žádosti o půjčku za druhou?
Vyřešte to jednoduše – stačí vyplnit jediný formulář a my za vás zjistíme, které úvěrové společnosti jsou vám ochotné opravdu půjčit. Pak už si jen vyberete tu nejlepší pro vás.
Brzký prodej nesplácené půjčky k vymáhání
Zatímco banky vymáhají v prvních měsících dlužné částky samy, spousta nebankovních poskytovatelů prodává dluh hned po měsíci nesplácení inkasním společnostem. Tím se proces vymáhání odvede mimo působnost zákona o spotřebitelském úvěru. To může znamenat nekontrolovaný nárůst poplatků a sankcí. Postupy inkasních agentur mají sice být brzy regulované, ale jen v případě takzvaných nevýkonných úvěrů bankovních.