Jak se pojistit pro nejisté časy【květen 2025】

Štěstí přeje připraveným. V dnešní době je třeba myslet o krok napřed. I když to nečekáte, váš život se může změnit ze dne na den. Můžete onemocnět nebo utrpět vážný úraz, který vás vyřadí na několik měsíců či dokonce let. S překonáním náročného životního období vám dokáže pomoci pojištění výpadku příjmů, které vám zajistí alespoň nějaké finanční prostředky pro pokrytí nejdůležitějších výdajů. Co je pojištění výpadku příjmů a na co byste si měli dát pozor při jeho výběru?

Co je pojištění výpadku příjmu?

Historie pojištění výpadku příjmu sahá do roku 1848 ve Velké Británii, kdy se první zájemci mohli pojistit proti ztrátě příjmů v důsledku nemoci. V některých zemích, jako je například Nizozemsko, je pojištění dokonce povinné pro všechny zaměstnance.

V souvislosti s tím se označuje jako pojištění ušlého výdělku nebo pojištění pracovní neschopnosti. Bez ohledu na terminologii představuje tento typ pojištění účinný způsob, jak se chránit před negativními dopady neočekávaných životních událostí jako nemoc, úraz či ztráta zaměstnání.

Skrze pojištění získáte pravidelnou finanční podporu v předem stanovených situacích, které jsou uvedeny v pojistné smlouvě. Cílem je především pokrytí vašich nejdůležitějších výdajů jako jsou splátky půjček či hypotečního úvěru, náklady na bydlení a nákup potravin.

Předem dohodnutá výše pojistného plnění se pohybuje mezi 10 000 až 50 000 Kč, které můžete pobírat po dobu 6 až 24 měsíců. Obvykle si ho můžete sjednat jako doplněk k životnímu nebo úrazovému pojištění. Jeho cena se následně odvíjí od částky, kterou si chcete nechat vyplácet, délky vyplácení a dnů, od kterého vám bude pojistné vypláceno, volit lze nejčastěji mezi 1., 15. či 30. dnem.

Pro koho je pojištění výpadku příjmu vhodné?

Pojištění výpadku příjmu je jako záchranná síť, která vás ochrání před pomyslným pádem v případě, že vás překvapí nečekané překážky. Ať už jste živnostník, jediný živitel rodiny nebo splácíte hypotéku, je na místě nad pojištěním výpadku příjmu popřemýšlet a krýt si s jeho pomocí záda.

Pro živnostníky a podnikatele je pojištění výpadku příjmu obzvláště důležité. Jako jediní totiž nemají nárok na nemocenskou, pokud si ji nerozhodnou platit. S pojištěním výpadku příjmu však mohou i v těžkých časech počítat s pravidelným příjmem, který jim pomůže udržet jejich podnikání v chodu, aniž by se museli obávat, že to naruší jejich rozpočet.

Pokud jste navíc jediným živitelem rodiny, nesete na svých bedrech velkou zodpovědnost. Vaše rodina je závislá na vašem příjmu a jakýkoliv výpadek může snížit kvalitu jejich života, nebo je dokonce vystavit nemalým finančním problémům. S pojištěním se vám nic takového nemůže stát ovšem za předpokladu správného nastavení výše pojistného plnění.

Na co si dát pozor při sjednávání pojištění výpadku příjmu?

Před sjednáním pojištění výpadku příjmu je důležité pečlivě prostudovat pojistné podmínky a věnovat pozornost i těm nejmenším detailům – velký pozor si dejte na poznámky pod čarou. Prvním z důležitých parametrů je vstupní a výstupní věk. V tomto ohledu jsou nejvíce znevýhodněni starší klienti s věkem nad 50 let. Kromě toho je třeba se zaměřit i na další parametry a podmínky, které si podrobněji probereme níže.

Čekací doba

Během pročítání pojistné smlouvy by vás měla zajímat také čekací doba. Každá pojišťovna si zpravidla stanovuje období, během kterého ještě nemáte nárok na pojistné plnění, i když již platíte pojistné. Čekací doba obvykle činí 2 až 3 měsíce od sjednání pojištění. Po jejich uplynutí už můžete počítat s běžným pojistným plněním.

Výluky z pojištění

Každé pojištění má také určité výluky neboli situace, na které se pojistné krytí nevztahuje. Jedná se například o úrazy během provozování extrémních sportů nebo zdravotní problémy v důsledku požití alkoholu nebo drog. Vždy si pečlivě prostudujte výluky v pojistných podmínkách, abyste věděli, na co se vaše pojištění nevztahuje.

Karenční doba

Jedná se o období na začátku pracovní neschopnosti, během kterého ještě nemáte nárok na pojistné plnění. Její délka se pohybuje mezi 15 až 60 dny. Po tuto dobu nebudete dostávat pojistné plnění, přestože již budete splňovat podmínky pro jeho výplatu.

U vybraných pojišťoven můžete využít i výplatu od 1. dne nebo zpětné vyplacení pojistného od 1. dne. V takovém případě platí, že když máte stanovené pojistné plnění od 15. dne se zpětnou výplatou, bude vám pojištěné pravidelně vyplácené od 15. dne a zároveň obdržíte částku za prvních patnáct dnů.

Limit pojistného plnění

V neposlední řadě je důležité věnovat pozornost limitu pojistného plnění. Pojišťovny stanovují maximální částku, kterou vám v případě pojistné události vyplatí. Ujistěte se, že zvolený limit odpovídá vašim potřebám a životním nákladům.

Příliš nízký limit by nemusel pokrýt všechny vaše výdaje, zatímco příliš vysoký limit zase zbytečně prodraží cenu pojistného. Počítejte s tím, že výše pojistného nebude téměř nikdy dosahovat výše vaší měsíční mzdy. Ideálně by se mělo jednat zhruba o 70 %.

Shrnutí

Pojištění výpadku příjmu je jedním z mála nástrojů, který vám pomůže zajistit finanční stabilitu v případě neočekávaných životních situací. Ať už jste zaměstnanec, podnikatel nebo živnostník, pojištění vám podá pomocnou ruku v době, kdy nebudete po delší dobu schopni pracovat nebo si najít novou práci. Nezbytností by pro vás mělo být hlavně v případě, že musíte pravidelně platit závazky v podobě půjček či hypotečního úvěru.