Průvodce úspěšným sjednáním úvěru【květen 2024】

Žádost o půjčku může být zamítnuta z mnoha důvodů, které nemusí být na první pohled zřejmé. Pokud jste se ocitli v podobné situaci, nevěšte hlavu. Poskytovatelé půjček sice bývají přísní, vy však máte naštěstí i jiné možnosti, jak se v takové situaci zachovat. Poradíme vám, jak postupovat po zamítnutí žádosti o půjčku a jak šanci na získání úvěru zvýšit.

Jaké jsou nejčastější důvody zamítnutí půjčky

Bez ohledu na to, zda se obrátíte na banku nebo nebankovní společnost, obě vás budou hodnotit podle vaší bonity. Ta zahrnuje celý soubor údajů o vás, vaší finanční a životní situaci, příjmech i pohledávkách. Každý poskytovatel si sám stanovuje, jakým způsobem bude bonitu žadatelů hodnotit.

Vždy se bude snažit odhadnout, jak vysoké je riziko, že nebudete schopni půjčku řádně splácet. Zpravidla jsou při hodnocení bonity přísnější banky. Jen málokdy se setkáte s tím, že by některá z bank přimhouřila oči nad malým záznamem v registru dlužníků kvůli problémům se splácením dluhů.

S přísným hodnocením počítejte také u příjmů a výdajů. Jestliže se neřadíte mezi lukrativní žadatele o úvěr, budete mít větší šanci u jedné z nebankovních společností. Záleží i na tom, jakého poskytovatele a typ úvěru si vyberete.

Narazit můžete i na půjčky bez potvrzení příjmů nebo bez nahlížení do registru dlužníků. I přesto se můžete setkat s tím, že vám bude vaše žádost zamítnuta. Odhadnutí důvodu, proč vám poskytovatel odmítl půjčku sjednat, není vždy jednoduché, a proto si některé z možností rozebereme podrobněji níže.

Nedostatečný či dokonce žádný pravidelný příjem

Jedním z nejčastějších důvodů zamítnutí půjčky je nedostatečný příjem. Poskytovatelé potřebují vědět, že budete schopni půjčku splácet. Pokud váš příjem nesplňuje stanovená kritéria, bude vám žádost o půjčku zamítnuta. Banky i nebankovní společnosti určují, jak budou příjmy hodnotit. 

Mezi hodnocená kritéria nejčastěji patří:

✅ stabilita příjmu,
✅ poměr příjmů a výdajů,
✅ typ a výdělečnost vašeho zaměstnání,
✅ minimální limit příjmu v porovnání s výší půjčky.

Vysoká míra zadlužení

Pokud už máte nějaké závazky, jako je hypoteční úvěr, spotřebitelské půjčky nebo kreditní karty, mohou mít vliv na vaši bonitu. Poskytovatelé v tomto ohledu budou hodnotit vaše příjmy a výdaje, které musíte vynaložit pro pokrytí splátek veškerých úvěrů. Obecně platí, že s mírou zadlužení, klesá vaše šance na sjednání dalších půjček.

Většina seriózních poskytovatelů se řídí pravidlem, podle nějž by splátky úvěrů neměly překročit 40 % vašich celkových měsíčních příjmů. Po překročení tohoto limitu, jen těžko najdete banku, která by vám úvěr sjednala. Mnohem benevolentnější budou některé nebankovní společnosti. Ani u nich se nevyhnete ověření vašich příjmů.

Špatná platební morálka

Pro poskytovatele je důležitá platební morálka a historie splácení. V tomto případě budou poskytovatelé hodnotit, zda jste v minulosti měli problémy se splácením svých závazků a jak vysoké. Nemusí se přitom jednat pouze o úvěry, ale také o účty za energie nebo telekomunikační služby. Případné prohřešky se zapisují do registrů dlužníků.

Jak postupovat po zamítnutí žádosti o půjčku

Zamítnutí žádosti o půjčku může být pořádně frustrující, a to zejména v případě, že jste s ní už počítali. Stejně jako u jakýchkoliv jiných problémů nemá smysl se hned vzdávat. V první řadě je třeba najít důvod, proč vám byla půjčka zamítnuta.

Bohužel většina poskytovatelů vám ho sama od sebe nesdělí. Hledání je tedy pouze na vás. Téměř vždy se bude jednat o vaši bonitu – problémem může být ale i špatné vyplnění žádosti či uvedení nepravdivých údajů.

Pokud si jste jistí, že jste vše vyplnili správně a i přesto vám nebyla půjčka poskytnuta, nabízí se  možnost pokusit se vylepšit svoji bonitu například tím, že:

✅ snížíte vaši úroveň zadlužení,
✅ zlepšíte svoji platební morálku,
✅ zvážíte konsolidaci stávajících dluhů,
✅ najdete si stabilní zaměstnání,
✅ zažádáte o výmaz negativních zápisů z registru dlužníků.

Pokud to nepomůže, můžete zažádat o dostupnější typy půjček jako půjčka pro dlužníky, půjčka bez nahlížení do registru nebo půjčka po insolvenci. Než si takový úvěr sjednáte, počítejte s tím, že se vystavíte mnohem většímu riziku. Takový úvěr vás může dostat do problémů, včetně exekuce, nebo dokonce insolvenčního řízení.

Zamítnutí žádosti o půjčku je vždy zklamáním. Jeden neúspěch by vás ale neměl odradit. Za vším bude s vysokou pravděpodobností stát nedostatečná bonita, kterou však můžete s trochou snahy vylepšit. Každopádně se obrňte pořádnou dávkou trpělivosti a nebojte se s poskytovateli aktivně komunikovat a hledat cesty, jak úvěr získat.