Co dělat, když vám banka nepůjčí【leden 2025】

Zamítnutá žádost o úvěr je nepříjemnou zkušeností. Náprava nicméně může být snazší, než na první pohled vypadá. Banky nemají povinnost sdělit, proč půjčku zamítly. Přitom může být důvodem drobnost, kterou vyřešíte obratem. Přinášíme vám seznam nejčastějších příčin zamítnutí a návrhy jejich rychlého řešení.

V čem všem může být problém?

Důvod, proč vám banka odmítne schválit půjčku, je jeden a to nedostatek v bonitě čili v úvěruschopnosti žadatele. K nedostatečnému výsledku ve skóringu může vést několik příčin a případně jejich kombinace:

Co vše může snížit vaši bonitu:

✅ nedostatečný pravidelný příjem

✅ latentní dluhy typu kontokorent a kreditní karta

✅ starší negativní záznamy v registru (finanční historie a platební morálka)

✅ nevhodné výdaje z účtu

✅ nevhodná doba pro podání žádosti

✅ nevhodný typ pracovní smlouvy

✅ jiné právě teď splácené půjčky

✅ příliš krátká doba od ukončení insolvence

✅ nevhodné bydlení

✅ nesprávné či utajované informace

✅ formální chyby

Připomeňme, že univerzálním řešením může být benevolentní nebankovní půjčka. Bývá při schvalování méně přísná. Ale zase za úvěr zaplatíte víc.

Nedostatečný pravidelný příjem 

Každý máme závazky. Ať je to nájem, energie, výdaje za potraviny a další běžné nákupy, za dopravu. Banka si udělá průzkum vašich pravidelných závazků. A jestliže (po započtení případné další splátky) ohrožují vaši finanční stabilitu, půjčku zamítne. 

Řešení? Buď zvýšit příjem, třeba další prací na část úvazku, změnou zaměstnání. Nebo zrušit některý z aktuálních závazků, je-li to ve vašich silách. Dalším řešením může být spolužadatel/ručitel, který zvýší hodnocené prokazatelné příjmy.

Latentní dluhy typu kontokorent a kreditní karta

Jestliže máte vyřízený kontokorent a nebo kreditní kartu, do závazků je banka počítá v celé schválené výši. I přes fakt, že celou částku právě nečerpáte. Proč? Protože byste ji mohli čerpat, a tím ohrozit svou schopnost splácet.

Řešení? Zrušit kontokorent i kreditní kartu. Výpovědní lhůta činí jeden měsíc, do registrů se propíše za další měsíc, ale výpověď může banka schvalující půjčku akceptovat i dříve.

Negativní záznamy v registru dlužníků (finanční historie)

Některé starší nelichotivé záznamy, které vypovídají o vaší ne zrovna odpovědné minulosti, se dají z registrů dostat dřív, než je lhůta 3 až 4 let po doplacení závazku. Podmínkou však je doplacení všech dluhů. Úplné doplacení, nikoliv jen úhradu částek po splatnosti.

Řešení? Vedle výmazu z registru dlužníků se nabízí i řešení snazší a to požádat o půjčku u některé z nebankovních společností, které drobné záznamy v registrech tolerují. Pozor však na podmínky a cenu takové půjčky.

Nevhodné výdaje z účtu

U všech bankovních půjček předkládáte výpisy z účtu. Důvodem k tomu není jen ověření příjmů, ale i vašeho spotřebitelského chování. Kdo pravidelně sází, navštěvuje putyky a jiné „pochybné“ podniky, tomu se banka bude zdráhat schválit úvěr i při sebelepším příjmu.

Řešení? Dbejte, aby vaše finanční výdaje byly seriózní.

Nevhodná doba pro podání žádosti

Požádáte-li o půjčku v době pracovní neschopnosti, ve výpovědní lhůtě, ve zkušební lhůtě, v nezaměstnanosti apod., s vysokou pravděpodobností vám bude zamítnuta. Banky jsou citlivé na aktuální pracovní status žadatelů.

Řešení? Naplánovat si půjčku tak, aby se nesetkala s žádnou pro banky nevhodnou dobou. 

Nevhodný typ pracovní smlouvy

Pracovní smlouva na dobu neurčitou či starobní důchod. To jsou dva snad nejvíce zaručené pravidelné příjmy. U seniorů jsou banky se schvalováním opatrnější – dlouhodobější úvěry zamítají. Ale ty krátkodobé poskytnou rády. 

Co se zaměstnání týká, pokud doba splatnosti půjčky skončí dříve než vaše pracovní smlouva na dobu určitou, stále je pravděpodobnost schválení úvěru vysoká. Pozor, banky neuznávají příjmy z dohod o provedení práce nebo o pracovní činnosti. Vždy jen z pracovního úvazku, byť bude jen částečný.

Řešení? Zde jedině změna pracovního úvazku nebo žádost o půjčku nebankovní.

Jiné právě teď splácené půjčky

Další právě splácené úvěry mohou být velkou překážkou k získání bankovní půjčky. Zejména když už se s příjmy pohybujete na hranici únosnosti.

Řešení? Uhraďte ostatní půjčky, nebo alespoň část z nich. Případně je konsolidujte no nové půjčky od banky, kterou navýšíte o požadovanou částku. Nebo přiberte spoludlužníka, ručitele půjčky.

Nevhodné bydlení

Vyšší pravděpodobnost schválení mají lidé žijící ve vlastním bydlení. Co si budeme povídat, prodejem věcí a případně celého bydlení v exekuční dražbě se půjčka splatí téměř vždycky.

Řešení? S bydlením toho moc neuděláte. Soustřeďte se na zvýšení příjmu, snížení dalších závazků, nebo si zajistěte spolužadatele/ručitele. Může být z rodiny, ale i mimo ni. Důležitá je jeho bonita, která má pomoci s tou vaší.

Příliš krátká doba od ukončení insolvence

Banky půjčují i po insolvenci. Ale až po uplynutí nějakého času, většinou alespoň jednoho roku. U hypotéky to mohou být i čtyři roky. Dodejme, že záznamy o insolvenci zůstávají v Insolvenčním rejstříku ještě 5 let po jejím ukončení.

Řešení? Tady nepomůže nic než čas. V některých případech snížení požadované částky úvěru, případně oslovení nebankovní společnosti, které nabízí půjčky po insolvenci.

Nepřesné či zatajované informace a formální chyby

Snaha vytvořit si v žádosti o půjčku lepší obraz, než ve skutečnosti je, se nevyplácí. Banka ví, kde si vše ověřit. V extrémních případech vás může obvinit z pokusu o podvod. Jako chybné je vnímáno i špatně opsané číslo občanského průkazu.Řešení? Vždy pište věci tak, jak jsou. Když nebudou vyhovovat bance, mohou vyhovovat nebankovní společnosti. Vyplněné údaje vždy důkladně kontrolujte. Několikrát.